שגיאות נפוצות בניהול חשבון עסקי ומו"מ מול הבנק
אתם מנהלים את חשבון העסק שלכם זמן רב באותו הבנק ובלי דוקטורט בבנקאות,אתם מבינים שתמורת האשראי שקבלתם מהבנק הזה יש כפליים ביטחונות. כמובן שלאורך שנים הפקידה שלכם ואולי סגן מנהל הסניף,מסבירים לכם עד כמה הבנק אתכם.
שמחים וטובי לב קבעתם סוף סוף פגישה מול מנהל הסניף ע"מ להסדיר את הנושא.
וכפי שאני מכנה זאת התכוננו לשתות את כוס הקפה היקרה בחייכם. כשאתם שוטחים את מצב הדברים ומראים שאתם בעודף ביטחונות מוטרף אל מול האשראי שלכם...או אז התכוננו לקבל תשובות מתחמקות שיבלבלו אתכם לחלוטין.
מנהל הסניף מגובה בצוות עובדיו,יסבירו לכם בשפה מתחמקת שאתם בכלל בתת ביטחונות? ובגלל שהבנק כל כך אוהב ומאמין בכם,הוא הוא מוכן לסבול את מצב הנחיתות שלו מולכם. ?מה אתם שואלים את עצמכם הכיצד
או אז אתם נזכרים במאמר או שניים שקראתם בנושא ושואלים בתום לב שעבדתי לבנק "שעבוד שוטף כללי "שבעצם כל החשבוניות שהוצאתי ללקוחות כולל כל השקים ה דחויים ששעבדתי לבנק בשווי מיליוני ש"ח ,בעצתכם כולל כל נכסי החברה משועבדים לבנק הזה ?אז כמה זה שווה לי כביטחונות
אפס עונה מנהל הסניף...אפס אתם תמהים ומבולבלים או קיי ,אם זה שווה אפס אז תשחרר לי בבקשה את "השעבוד השוטף .הכללי" הרובץ על החברה.
אי אפשר עונה מנהל הסניף בחיוך,בעידוד מאסיבי של עובדיו..זה מאוד !חשוב לבנק חידדתם את הקשבתכם ואתם שולטים לחלוטין בעברית..היכול להיות שהתשובות ניתנות "ע"י מנהל הסניף ב "סינית מנדרינית"
טוב אתם ממשיכים סיכמנו בעבר מול המנהל הקודם שכל "ערבות בנקאית פורמאלית" שנוציא מהבנק להבטחת מכרז או הסכם, תגובה ב25 אחוזים ביטחונות נזילים וע"פ מצבי היום יש לי מיליון ₪ ערבויות פורמאליות להבטחת מכרזים, כנגד 800 אלף ₪ פיקדונות בשקלים בריבית השואפת לאפס..אז אנא ממך שחרר לי550 אלף ₪ פיקדונות בשקלים לחשבון העו"ש . זהו כספי,אני זקוק לו לפעילות השוטפת. לא ולא מחייך בנימוס מנהל הסניף,אתה "לא הבנת נכון את הסיכומים .שנערכו לפני חמש שנים יש לך סיכומים בכתב? שואל בנימוס מהול בלגלוג האחרון. לא אתה מתרתח,דרשתי מכם שוב ושוב סיכומים בכתב ,בדיוק לפי מה .שסוכם אתם שבתם והתחמקתם באלגנטיות תוך היתממות " נראה לך שגוף מכובד
כמו הבנק הזה לא יעמוד בסיכומיו
מבולבל מבויש ,מושפל ועצבני אתה מעז לשאול בזמנו לכשסיכם הבנק מולי את גובה הביטחונות ,כנגד האשראי יתרת ההלוואות שלי עמדה על 1.5 מיליון ₪,פרעתי את כל ההלוואות
לא לקחתי הלוואות חדשות, גובה מסגרת האשראי שלי לא השתנתה. ?אז איך זה יכול להיות שאתם מחזקים באותה רמה של ביטחונות נזילים ?
"שוב מחייך ועונה מנהל הסניף "בסינית מנדרנית ספרותית": כמובן ששוב לא הבנת את התשובה..מה זה לעזאזל כסף צבוע אתה שואל ..עצמך
נבוך כפוף ומושפל..כאשר גבך כפוף ,אתה נע על כיסאך בחוסר נוחות..אתה שואל בקול חרישי את שאלתך האחרונה
מה לגבי העמלות והריביות בחשבון העוש שלי?..בעבר הבנק היה מגובה ברמת ביטחונות נמוכה לחלוטין מול המציאות המעוותת כיום
!בעצם אתה נמצא בעודף ביטחונות אדיר אל מול רמות האשראי של העסק
לא ולא עונה שוב מנהל הסניף בנימוס כשצוות "הפודלים "שלו הנוכח בישיבה מהנהן בהסכמה. או אז הוא מסביר לך כביכול הפעם בשפת "הגיבריש " לאחר שזנח את שליטתו בסינית מנדרינית.
"הסיכון העסקי במשק הישראלי השתנה וכמו כן הסיכון הענפי ,דווקא בענף בו אתה עוסק השתנה. מכאן גוזר הבנק מוסיף המנהל בהחלטיות ,כי רמת הסיכון של העסק שלך גבוהה יותר .ולכן חל הצורך למרות הסיכומים המפורשים בע"פ (לצערך) מול מנהל הבנק הקודם ,שווים כקליפת השום.
מושפל וחפוי ראש אתה קם לאתך לכיוון הדלת כאשר "המנטרה" המהדהדת בראשך היא "איזה אידיוט הייתי "
הרשה לעצמי ככותב המאמר לשאול אותך שאלה אחת: באם היה נקבע לך דיון בית המשפט המחוזי ,לא היית שוכר את שירותיו של עו"ד מומחה בתחום ??????שייצג אותך
אז מדוע שאתה מקיים מו"מ מול גוף מונופוליסטי לחלוטין שיכול בהחלטה אחת למוטט את עסקך. אתה מייצג את עצמך? ועוד מבלי להבין את הכללים וגבולות הגזרה .
אין לך שום סיכום בכתב ,על גובה הביטחונות הספציפיים כנגד איזה אשראי הועמדו. ?מהם תנאים האשראי והביטחונות המדויקים שסוכמו בינך ובין הבנק ?מהו השווי המוחלט של השעבודים שלך לטובת הבנק
מהו שווי "השעבוד השוטף הכללי "ששעבדת את כל העסק שלך לטובת .הבנק,כמובן תוך לחץ פיזי מתון מצד הבנק מהו גובה האשראי "סולו" דהיינו אשראי כנגד ערבותך האישית שבעבורו אינך אמור להעמיד ביטחונות.........
לסיכום: אתה מקיים מו"מ עבור העסק שלך בגובה העיניים אל מול הנהלת הבנק. רק עם כלכלן מומחה בבנקאות ,כמוני למשל,שהיה מנהל סניף בנק עסקי .בעברואבל עם יושרה
אני אדע לנהל מו"מ קשוח ע"מ להשיג את התנאים האופטימליים עבור העסק שלך
!!!את הסיכום נדרוש בכתב שום מערכת בנקאית לא תעז לומר לך יותר "לא הבנת את הסיכומים" או איפה זה כתוב
המומחה הבנקאי ידרוש בסיום המו"מ מול המערכת הבנקאיתסיכומיםברורים בכתב בלבד מה שנקרא בעגה המקצועית, "מכתב כוונות" שקביל לחלוטין בבית משפט.אם חס וחלילה תגיע לשם מול הבנק לא תהייה כלי משחק בידי המערכת המונופוליסטית הבנקאית אז אנא הקדם ופנה אלי להשגת תוצאות שונות לחלוטין מול המערכת הבנקאית ואם בא לך ללמוד סינית מנדרנית..אז רק בתור תחביב
בברכה
MBAאילן גדריך כלכלן
www.for-business.co.il ilangadrich1@gmail.com 052-2443515
"לקבלת המדריך הכלכלי השלם "חיי הזוגיות העסק מול הבנק
לחץ על הקישור או הכנס לאתר ובהקשה אחת תקבל מדריך שנכתב מניסיוני בן 30 שנים הן כמנהל במיף בנק עסקי
והן כיועץ עסקי מוביל במו"מ טל מול הבנקים העסקיים
https://www.for-business.co.il/freeguide